REER ou CELI, que choisir.
Chaque année, la période des REER bat son plein. Souvent, la même question revient : investir dans un REER (Cet hyperlien s'ouvrira dans un nouvel onglet) ou un CELI (Cet hyperlien s'ouvrira dans un nouvel onglet)?
Tout dépend de la raison pour laquelle on épargne et de notre taux d’imposition selon notre revenu imposable. Chaque régime d’épargne a ses caractéristiques et ses avantages. On vous aide ici à les comprendre pour faire le meilleur choix pour vous.
REER versus CELI
Voyons ce qui distingue principalement les deux régimes d’épargne.
L’objectif d’épargne
Vous pensez à assurer vos vieux jours? La retraite est encore loin, mais vous voulez la préparer? Pensez au REER, adapté à l’épargne retraite. Vous avez en tête de rénover votre cuisine, d’installer un spa ou d’ajouter un patio à votre maison? Pensez au CELI, parfait pour les projets à court et moyen terme. Dans les deux cas, le défi reste le même : épargner sans trop s’en rendre compte.
La cotisation
Il n’y a aucun âge limite pour cotiser à un CELI. En revanche, après 71 ans, vous ne pourrez plus cotiser à un REER.
En 2024, votre droit annuel de cotisation est plafonné à 7 000 $ pour le CELI. Le REER vous permet bien plus. On vous autorise 18 % du revenu gagné, soit jusqu’à 31 560 $ par an sur 175 333 $.
Enfin, gros avantage du REER : les cotisations sont déductibles lors de votre déclaration de revenus. En réduisant votre revenu imposable, vous recevez des remboursements d’impôts non négligeables et pourriez faire augmenter vos allocations familiales. La stratégie du REER est de cotiser quand votre taux d’impôt est plus élevé et de les retirer quand le taux d’impôt est plus bas.
Les retraits
Vous avez accumulé suffisamment d’argent pour réaliser votre projet? Retirez simplement le montant nécessaire de votre CELI, quand bon vous semble. Et une fois vos droits de cotisation retrouvés dès le 1er janvier de l’année suivante, continuez à épargner. Parce qu’un projet n’attend pas l’autre! Par contre, résistez à la tentation de retirer de l’argent de votre REER. Chaque retrait étant imposable, ce serait contre-productif.
Maintenant que vous comprenez mieux ce qui distingue un REER d’un CELI, comment choisir?
Questions à vous poser
Le choix entre ces deux comptes de placement dépend de vos objectifs, mais aussi de votre situation financière.
Dans quel but épargnez-vous?
Vous voulez vous constituer un fonds d’urgence? Optez pour le CELI et retirez de l’argent à tout moment. Vous pensez à mettre de l’argent de côté pour vos études, la retraite ou l’achat d’une maison? CELI ou REER, les deux sont envisageables.
Quels sont vos revenus?
Vous devez considérer vos revenus actuels et tenter d’évaluer les futurs. Pourquoi? Pour déterminer votre tranche d’imposition. Pour décider si vous payez vos impôts maintenant (avec le CELI) ou plus tard (avec le REER). Rappel : en cotisant à un REER, vous réduisez votre revenu imposable, tandis qu’un retrait d’argent l’augmente.
Bref, plus vous gagnez maintenant, plus vous économisez d’impôt grâce à votre REER. Vous prévoyez avoir plus de revenus à l’avenir? Vous devrez alors payer plus d’impôts à ce moment-là. Et ces impôts s’appliqueront à tous vos retraits, ce qui inclut cotisations et gains. Scénario différent avec le CELI : vous payez votre impôt immédiatement, une bonne fois pour toutes.
Votre employeur offre-t-il des avantages?
Certaines entreprises offrent des cotisations de l’employeur supplémentaires à un REER ou à un CELI. Renseignez-vous, vous auriez tort de vous en priver. De un, votre compte se remplit sans avoir à lever le petit doigt. De deux, votre motivation est à son max pour épargner, sachant que votre cotisation pourrait doubler grâce à votre employeur.
CELI ou REER? En fin de compte, peu importe le compte… Ces deux comptes d’épargne enregistrés vous offrent des incitatifs fiscaux. Objectif : vous aider à économiser de l’argent au fil du temps. Après, à vous de voir si vous préférez payer votre impôt sur le revenu maintenant ou plus tard. Pour trancher, élaborez une stratégie avec votre conseiller et épargnez selon votre budget. Et en attendant de vous la couler douce à la retraite, réalisez le maximum de projets!