Nouveaux mariés : pourquoi dire oui à l’assurance vie
Un mariage à l’horizon? Toutes nos félicitations!
Entre la liste d’invités et l’embauche d’un bon DJ, ajoutez une étape négligée dans la planification: choisir une assurance vie. On est d’accord, ça manque de glamour et de romantisme… Cette étape joue cependant un rôle clé pour votre futur commun. On en jase quelques instants ici.
On va bien, alors pourquoi une assurance vie?
Vous et l’être cher regardez vers l’avenir, et vous agencez même vos couleurs de pantoufles? (Bien non, on ne vous juge pas!) C’est maintenant, quand tout se passe bien, qu’il faut vous mettre à l’abri des imprévus.
Un jour, le décès d’un de vous 2 pourrait fragiliser les finances de l’autre. Une protection comme l’assurance vie prévient cette perte de sécurité.
Son rôle dépend d’abord de vos besoins :
- remplacer un revenu pour que la conjointe ou le conjoint survivant conserve son niveau de vie
- couvrir les frais funéraires et alléger le poids des dépenses immédiates
- régler les coûts de succession sans empiéter sur vos avoirs familiaux (votre patrimoine)
- rembourser les dettes de la personne défunte (p. ex. : les paiements étalés d’un véhicule)
On peut aussi utiliser l’assurance vie avec d’autres intentions : laisser un héritage à ses proches ou payer l’impôt au décès.
Quel type d’assurance vie choisir?
Il existe 2 principales catégories d’assurance vie.
Comme son nom l’indique, l’assurance vie temporaire offre une protection limitée dans le temps. Selon le contrat, elle est renouvelable tous les 10 à 35 ans.
Simple et abordable, cette protection sert si un malheur vous empêche de remplir des obligations financières, comme rembourser une hypothèque. Bon à savoir : on peut la jumeler à une assurance vie permanente. Valide à vie, celle-ci a un coût fixe et elle permet de laisser un montant aux proches, peu importe à quel âge survient le décès.
Quel montant prévoir pour notre couple?
Le besoin peut varier beaucoup d’une personne à l’autre. En général, on recommande de protéger entre 60 % et 80 % du revenu familial.
En prenant le salaire de la personne survivante en considération, nous connaîtrons le manque à gagner annuel. Il restera à multiplier par le nombre d’années qu’on veut protéger au même niveau de vie.
Il faut aussi tenir compte de tous les actifs qui seront légués à son conjoint ou sa conjointe : REER, placements, régime de retraite, assurances vie du travail... Ces actifs feront diminuer le montant d’assurance.
L’idéal est de confier l’analyse de vos besoins réels à une ou un spécialiste. Nos conseillers en sécurité financière ont cette expertise : demandez-leur une projection personnalisée.
Même sans enfants, l’assurance vie est obligatoire?
Eh non, l’assurance vie n’est pas une obligation. Mais cet outil financier devient souvent essentiel pour protéger un couple, avec ou sans enfants.
Peu importe vos projets familiaux, mieux vaut avoir une base d’assurance le plus tôt possible, quand on est jeune et en santé. Ensuite, votre taux d’assurance vie grimpera, un peu comme la quantité de bougies sur vos gâteaux de fête. Quelques années plus tard, si votre santé se dégrade, vous risquez d’être difficile à assurer ou bien de payer plus cher.
Qu’est-ce qu’on devrait savoir d’autre?
Entre 2 décisions pour votre mariage (pour le gâteau, chocolat blanc ou fruits tropicaux?), vous aimerez savoir que…
- La prestation d’assurance vie n’est pas imposable.
- Vous êtes libre de choisir le ou la bénéficiaire.
- Dans votre contrat, vous pouvez choisir quelqu’un qui n’existe pas encore... comme un futur enfant.
- Avec une désignation révocable (qu’on peut annuler), vous pouvez changer le ou les bénéficiaires de votre contrat d’assurance vie. Pour un ou une bénéficiaire irrévocable, il faut d’abord obtenir son autorisation.
- Si le contrat d’assurance vie ne mentionne pas de bénéficiaire, c’est celui ou celle qui l’a prise ou ses héritiers qui recevront la prestation lors du décès de la personne assurée.
Un engagement pour la vie (et même après)
Et si, un jour, un problème de santé vous empêchait d’obtenir une couverture? Souscrire une assurance vie maintenant, c’est dire « je le veux » à un avenir bien protégé, à 2 ou avec vos futurs enfants. L’assurance vie s’invite donc parmi les essentiels de votre mariage.
Ajoutez à ça une succession bien planifiée et vous aurez pensé à tout: personne n’héritera de soucis financiers.
Pour affiner votre stratégie, commencez par un rendez-vous (c’est sans frais) avec nos conseillers financiers. Ils analyseront votre situation et vous accompagneront pour choisir la protection qui évoluera avec vos projets.
À présent, avec l’assurance vie cochée sur votre liste, vous êtes encore plus prêts pour le « Oui »… On vous souhaite beaucoup de bonheur!