5 conseils pour l'assurance vie à l’ère où l'espérance de vie s’allonge
Au cours du siècle dernier, la longévité a beaucoup augmenté au pays. Selon Statistique Canada, l'espérance de vie à la naissance est maintenant de 79,8 ans pour les hommes et de 83,9 ans pour les femmes. La bonne nouvelle, c’est qu’en plus de vivre vieux, nous vivons en bonne santé.1
Toutefois, vivre plus longtemps implique des besoins financiers pendant plus longtemps (alimentation, soins de longue durée, frais médicaux, etc.). Tous les Canadiens doivent dorénavant planifier leurs finances dans une perspective à plus long terme, en particulier les femmes qui, toujours selon les statistiques, vivent plus vieilles.
Voici donc 5 conseils pour une assurance vie efficace à l'ère où l'espérance de vie augmente.
Conseil n° 1 : L’assurance permanente pour protéger les legs
L'assurance permanente répond à 2 besoins liés à la longévité. D’abord, contrairement à une assurance temporaire, elle garantit une protection jusqu’à la fin de la vie. Elle élimine ainsi le risque que la couverture prenne fin trop tôt, que les clients atteignent l'espérance de vie moyenne ou qu’ils la dépassent largement.
Ensuite, en prolongeant leur vie, les clients risquent de dépenser tout l'argent qu'ils pensaient léguer à leurs enfants et petits-enfants. Par conséquent, afin de laisser un héritage financier à leurs proches, ils peuvent utiliser une couverture permanente individuelle (au lieu d’une police conjointe).
Conseil n° 2 : L'option d'assurabilité garantie pour plus de souplesse
La vie est un roman, et plus on vit longtemps, plus on peut s’attendre à des rebondissements. C'est pourquoi les polices dotées d'une option de garantie d'assurabilité sont d’autant plus précieuses.
De nombreuses raisons peuvent modifier les besoins en assurance des clients avec le temps. Par exemple :
- des travaux de rénovation qui augmentent leur endettement
- l’arrivée d’un nouvel enfant ou d’un petit-enfant
- une couverture d'assurance plus importante aujourd'hui afin de mieux planifier leurs impôts et leur succession plus tard
L'option d'assurabilité garantie signifie que vos clients auront toujours la possibilité d'ajouter une couverture supplémentaire sans avoir à subir d'examen médical, quel que soit leur âge ou leur état de santé.
Conseil n° 3 : La bonne police et la bonne couverture pour une stratégie optimale
Quand vient le temps de choisir une police d'assurance vie en fonction de la longévité, il est bon de chercher la meilleure combinaison de protections et de caractéristiques.
Par exemple, l'assurance vie temporaire à 100 ans – dont les primes cessent à l'âge de 100 ans, mais dont la couverture est maintenue à vie – ne convient pas toujours. En effet, très peu de gens vivent au-delà de cet âge. Toutefois, les statistiques montrent que le nombre de Canadiens âgés de 100 ans ou plus est passé d'environ 1 000 en 1971 à près de 10 000 aujourd'hui.2
Les frais et les rendements sont un autre aspect à prendre en compte. Les conditions importantes sont-elles limitées dans le temps? Pendant combien de temps sont-elles garanties? Plus que jamais, il faut envisager les contrats d’assurance dans une perspective à très long terme. Si vous désirez avoir l’heure juste sur les produits offerts par Beneva, communiquez avec nous.
Conseil n° 4 : Des réserves pour payer les impôts
Certes, les impôts sont la plupart du temps révisés à la hausse. À preuve, la récente augmentation du taux d'inclusion des gains en capital est passée de 50 % à 66,67 %. Dans le cas d'un chalet familial, pensez qu’au fil des ans, il prend de la valeur. Les héritiers devront alors payer de l’impôt sur le gain en capital, un montant non négligeable.
Ainsi, l'assurance vie permet de créer des réserves qui peuvent servir à rembourser des obligations fiscales. Il est important d’expliquer à vos clients que le montant à débourser ne sera pas basé sur la valeur marchande et les taux d'imposition d'aujourd'hui. En effet, il sera basé sur la valeur marchande et les taux d'imposition en vigueur lorsque leurs proches recevront leur héritage.
Conseil n° 5 : Une stratégie d'adossement pour obtenir un revenu garanti
Les statistiques disent que vos clients vivront plus longtemps que leurs parents et leurs grands-parents. Toutefois, on ne peut pas savoir combien de temps exactement. Il y a donc une grande incertitude quant au montant des revenus dont ils auront besoin et à la durée de vie de leur argent.
Par conséquent, la rente adossée, également connue sous le nom de rente assurée, est une stratégie à envisager. L'idée est d'acheter une rente viagère et de l'adosser à une assurance. Ainsi, la rente fournit un revenu garanti à vie et l'assurance reconstitue la succession au décès des clients.
Ce qui est vraiment remarquable dans cette stratégie, c'est l'efficacité du taux de rendement après impôt. Par exemple, chez Beneva, nous avons récemment aidé des conseillers à mettre en œuvre cette stratégie pour des clients âgés de 61 ans et nous avons obtenu un rendement après impôt de 7,89 % sur une base équivalente aux CIG.
Que penseraient vos clients d'un placement dans un CIG qui rapporte près de 8 % et qui leur assure un revenu à vie? Si vous souhaitez en savoir plus à ce sujet, contactez notre équipe.
Avant tout, il faut être prêt
À une époque, la planification financière s'arrêtait à 90 ans. Aujourd'hui, mieux vaut se préparer à la possibilité de dépasser cet âge.
Pas de risque à prendre. Parlez à vos clients de la longévité et pourquoi ils ont besoin d'une protection et d'une flexibilité pour s'assurer qu'eux et leurs proches soient toujours en bonne santé financière.
À l'ère de la longévité, sachez que Beneva est là pour vous aider en vous proposant de bonnes idées, d’excellentes stratégies ainsi que des produits d'assurance vie et santé adaptés.