Aider les jeunes à devenir propriétaires
Si acheter une maison est un rêve, celui-ci semble de moins en moins accessible pour certains. Les propriétés coûtent le double de ce qu’elles coûtaient il y a dix ans, voire plus. La valeur nette des baby-boomers a donc augmenté, alors que les générations Y et Z se demandent s’ils pourront un jour s’offrir une maison.
L’accès à la propriété est un sujet important que les conseillers financiers devraient aborder avec leurs jeunes clients. Planifier la retraite demeure pertinent. Toutefois, ces clients pourraient trouver difficile de se concentrer sur des préoccupations à long terme à un moment où ils cherchent à accéder au marché immobilier.
Voici des façons d’aider les futurs propriétaires à revoir leurs objectifs et à prendre de bonnes décisions.
Élaborer un plan d’accès à la propriété
Pour mettre en place un plan efficace, il faut avoir une vision juste et réaliste des objectifs et du budget des clients. Voici des pistes pour y parvenir.
- Établir des objectifs. L’achat d’une maison est un objectif financier complexe qui englobe bien plus que son prix. Une fois la vente conclue, il y a des frais juridiques, des droits de mutation immobilière et des frais de déménagement. On doit également meubler la propriété, sans doute la réparer et fréquemment l'entretenir. Les taux hypothécaires pourraient continuer de fluctuer. De plus, on doit prévoir le paiement des services publics et de l’impôt foncier. Si ce n’est pas déjà fait, il faut aussi penser à obtenir une assurance vie. Plus vous décrivez précisément les réalités financières associées à l’achat d’une maison, plus l’objectif sera clair et réalisable.
- Établir un budget. Quel montant vos clients sont-ils en mesure d’économiser aujourd’hui? Quelle sera leur future capacité financière? Et quels compromis sont-ils prêts à faire? Se passer de vacances annuelles afin d’accélérer l'épargne peut être une bonne idée. En revanche, s'en priver pour toujours est sans doute malsain et peu réaliste. Suspendre les cotisations à un REER pourrait fonctionner à court terme, pourvu que cette stratégie soit temporaire.
Notez qu’établir des objectifs et un budget amène parfois à réaliser que le moment est mal choisi pour acheter une propriété. Si vous aidez des clients à évaluer les avantages et les inconvénients de l’achat d’une maison et que vous concluez que la location demeure la meilleure option pour le moment, vous leur rendrez un grand service.
Constituer une mise de fonds
Voici quelques outils de planification financière qui peuvent aider les jeunes à constituer une mise de fonds et à couvrir certains coûts.
- Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP). Il s’agit d’un nouveau type de compte de placement enregistré conçu pour les gens qui désirent acheter une première habitation. Les clients peuvent y verser des cotisations pour un maximum à vie de 40 000 $. Comme dans le cas d’un REER, ces cotisations sont déductibles d’impôt. On peut aussi transférer des montants d’un REER à un CELIAPP. Les fonds détenus dans ce compte peuvent fructifier à l’abri de l’impôt et être retirés en franchise d’impôt, tant qu’ils servent à l’achat d’une habitation admissible. Bien des gens ne connaissent pas ce programme.
- Régime d’accès à la propriété. Plus ancien, ce régime est destiné aux gens qui souhaitent acheter une première habitation. Il permet aux titulaires de REER d’« emprunter » jusqu’à 35 000 $ de leur REER pour acheter une première maison. Tant qu'ils remboursent les fonds au REER dans un délai de 15 ans, aucun impôt n’est exigible.
- Incitatif à l’achat d’une première propriété. L’incitatif fédéral à l’achat d’une première maison peut offrir aux clients jusqu’à 10 % pour une mise de fonds. En échange, on doit rembourser le même pourcentage du prix de la propriété au moment de sa vente. C’est l’un des nombreux programmes gouvernementaux sur lesquels vous pouvez vous renseigner pour mieux accompagner vos clients. Il existe également un remboursement pour habitations neuves et un crédit d’impôt pour l’achat d’une première habitation pouvant valoir jusqu’à 750 $. Au niveau provincial, la Colombie-Britannique, l’Ontario et l’Île-du-Prince-Édouard offrent des remises sur les droits de mutation immobilière. Différents programmes d’aide à la mise de fonds existent aussi, selon la province.
- Cadeaux de membres de la famille. Les cadeaux de membres de la famille sont un autre moyen souvent utilisé pour financer une mise de fonds. Pour un conseiller financier ou une conseillère financière, entretenir des relations avec les membres de différentes générations d’une même famille est avantageux. Ces relations sont particulièrement pertinentes dans le contexte de l’accès à la propriété. Si des parents souhaitent aider leurs enfants à accéder au marché immobilier, encouragez-les à revoir leurs plans de retraite et de succession et à évaluer la possibilité de faire un legs de leur vivant.
Obtenir du financement pour l’achat d’une maison
Une fois la mise de fonds constituée, c'est le temps de magasiner un prêt hypothécaire. Voici 2 façons d’assister vos clients :
- Cote de crédit. Jouir d’une cote de crédit plus élevée fait partie des avantages potentiels de faire appel à vous pour établir un budget et un plan financier. Les clients doivent comprendre que payer leurs factures à temps et réduire leur niveau d’endettement global sont deux stratégies qui peuvent les aider à obtenir un prêt hypothécaire à un taux d’intérêt concurrentiel. Procéder à un examen du dossier de crédit pour veiller à ce qu’il soit à jour et éviter les nouvelles demandes de crédit sont aussi des mesures qui peuvent s’avérer efficaces.
- Assurance vie. La plupart des prêteurs offrent aux clients une assurance prêt ou un prêt hypothécaire lors de la signature des documents hypothécaires. En général, ces polices d’assurance coûtent cher. De plus, c’est souvent le prêteur qui est désigné comme bénéficiaire plutôt que les proches des clients. L’achat d’une maison est un moment crucial pour évaluer les besoins en assurance. Assurez-vous que vos clients savent qu’ils ne devraient pas accepter une assurance hypothécaire sans d’abord vous consulter.
Avoir un courtier ou une courtière hypothécaire dans votre réseau professionnel peut être très utile. Vous pouvez alors combiner vos forces et aider vos clients respectifs à prendre l’une des plus importantes décisions financières de leur vie. Collaborer avec un ou une comptable peut aussi se révéler judicieux. Ainsi, vos clients peuvent tirer le meilleur parti du CELIAPP, du REER, du Régime d’accession à la propriété et de toute autre possibilité d’économie d’impôt.
Beaucoup de jeunes attendent avec impatience de pouvoir s’acheter une maison et, par le fait même, de bâtir leur valeur nette immobilière. Compte tenu de votre rôle, vous jouissez d’une position unique pour les aider à réaliser ce rêve. Sachez que Beneva est là pour vous et qu’elle a d’excellentes solutions de placement à vous proposer.