Planifier la retraite des fonctionnaires : guide pour les conseillers financiers

Comprendre les régimes de retraite de la fonction publique

Les fonctionnaires ont en général accès à 2 types de régimes : les régimes à prestations déterminées (PD) et les régimes à cotisations déterminées (CD). Chaque régime a ses propres particularités. Être capable de les expliquer clairement à vos clients renforcera leur confiance et améliorera leur préparation à la retraite.

Régimes à prestations déterminées (PD)

Avec les régimes PD, les employés reçoivent une rente garantie à la retraite, généralement calculée selon des facteurs comme l’ancienneté et l’historique salarial. Bien que ces régimes offrent une certaine prévisibilité, ils comportent aussi des contraintes potentielles :

Périodes d’acquisition de droits : les périodes d’acquisition de droits déterminent quand une personne peut obtenir sa pension de retraite. Cela peut nécessiter plusieurs années de service ou entrer en vigueur immédiatement. Vérifiez que vos clients comprennent bien les règles d’acquisition de droits.

Taux de cotisation : les taux de cotisation sont généralement définis et peuvent varier selon des facteurs comme le maximum des gains annuels ouvrant droit à pension. Connaître les taux en vigueur pour les différents régimes peut être judicieux.

Options de paiement : l’option standard est une rente mensuelle à vie, mais certains régimes peuvent proposer des transferts de montants forfaitaires vers d’autres véhicules d’épargne-retraite. Là encore, examinez les particularités afin de fournir des conseils précis à votre clientèle.

Régimes à cotisations déterminées (CD)

Quant aux régimes CD, le paiement dépend du rendement des investissements. Les clients ont plus de responsabilités, mais grâce à vos conseils, ils peuvent contrôler plus efficacement les risques et les gains. Ils peuvent influencer leurs résultats de 2 manières :

Choix des investissements : conseillez vos clients sur les options d’investissement disponibles et sur la façon d'équilibrer le risque et le rendement selon leur horizon temporel.

Cotisations de contrepartie : les cotisations de contrepartie de l’employeur sont largement sous-utilisées au Canada. Encouragez votre clientèle à profiter pleinement de cet « argent gratuit ».

Peu importe le régime, le plus grand piège reste la complaisance. Une rente peut donner un coup de pouce à la retraite, mais elle ne suffit pas toujours. Montrez comment certaines variables influencent les résultats :

• rendements
• inflation
• évolution des objectifs de vie
• retraite anticipée

Expliquez à vos clients combien ils devraient épargner en plus.

Optimiser les avantages sociaux pour une sécurité financière à long terme

Les fonctionnaires bénéficient souvent d’avantages autres que leur régime de retraite, notamment :

• l’assurance maladie
• l’assurance invalidité
• les prestations de survivant

Bien qu’il s’agisse d’actifs importants, ils doivent faire l’objet d’une évaluation minutieuse.

Les prestations soins de santé : les retraités disposent souvent d’une protection pour les soins de santé, mais ils doivent comprendre comment elle s’intègre à d’autres régimes comme l’assurance maladie provinciale ou des assurances privées. Évaluez si la protection de votre clientèle répondra à ses besoins après la retraite ou si une couverture accrue est nécessaire. Discutez du coût des soins de longue durée et des stratégies pour combler les lacunes éventuelles.

Assurance invalidité et assurance vie : les fonctionnaires ont souvent accès à une assurance invalidité et à une assurance vie collectives, mais ces avantages peuvent changer au moment de la retraite. Déterminez si la conversion des polices collectives en polices individuelles est rentable. Assurez-vous que la couverture d’assurance protège bien les personnes à charge et soutient les objectifs à long terme.

Prestations de survivant : de nombreux régimes PD prévoient des prestations de survivant, mais vos conseils peuvent être précieux pour savoir si ces prestations suffisent à protéger les proches de vos clients. Il est possible qu’une couverture complémentaire soit nécessaire.

Options et stratégies pour la retraite

Les fonctionnaires sont souvent confrontés à des décisions concernant les incitatifs à la retraite anticipée, les rachats et le calendrier des cotisations. Vous pouvez les aider à mieux comprendre ces options et à éviter les pièges les plus courants.

Évaluer les offres de retraite anticipée : de nombreux employeurs du secteur public proposent des offres de retraite anticipée, mais celles-ci s’accompagnent souvent de contreparties, comme une réduction des prestations. Aidez votre clientèle à évaluer si elle peut accepter de tels incitatifs en fonction de sa situation financière globale.

Analyser les rachats : si vos clients ont connu des interruptions de service, comme des congés non rémunérés, ils peuvent racheter des années de service ouvrant droit à pension. Si les rachats peuvent augmenter les revenus à la retraite, ils ne sont pas toujours rentables. Analysez les coûts et les bénéfices pour les guider vers la bonne décision.

Effectuer la transition vers la retraite : répertoriez et coordonnez toutes les sources de revenus possibles (rentes, investissements et prestations gouvernementales comme le Régime des rentes du Québec (RRQ) et la pension de la Sécurité de la vieillesse (SV)). Évaluez l’impact fiscal des retraits de pension et assurez-vous que vos clients disposent d’une stratégie de retrait fiscalement avantageuse.

Combler les lacunes en matière de revenus : les prestations et les autres sources de revenus pourraient ne pas couvrir tous les besoins. Élaborez des plans de contingence pour pallier d’éventuelles difficultés financières. Soulignez l’importance de maintenir un fonds d’urgence. Vous pouvez envisager des solutions comme le travail à temps partiel, les rentes ou d’autres options d’investissement pour réduire les écarts.

3 conseils pratiques pour les spécialistes

Voici 3 choses que vous pouvez faire pour fournir des conseils clairs et faciles à appliquer aux fonctionnaires :

1. Posez les bonnes questions. Avez-vous acquis la totalité de vos droits dans le cadre de votre régime de retraite? Quels sont vos objectifs à long terme au-delà d’un revenu de retraite? Avez-vous évalué vos besoins en matière de soins de santé après la retraite? Avez-vous connaissance d’options de retraite anticipée ou de rachat disponibles? Écoutez bien les réponses pour déceler les préoccupations.

2. Tenez-vous au courant. Les régimes de retraite de la fonction publique peuvent être complexes et sujets à des changements de politique. Voici quelques outils pour rester à jour :

• sites Web du gouvernement
• portails de régimes de retraite
• conférences
• programmes de formation du secteur
• réseautage avec des pairs travaillant avec des fonctionnaires

3. Collaborez. Les régimes de retraite et d’avantages sociaux peuvent sembler intimidants. Des outils visuels, des tableaux simplifiés et des scénarios réels peuvent aider votre clientèle à comprendre les répercussions de ses choix et améliorer vos échanges avec elle. Vous pouvez aussi demander l'appui d’autres spécialistes, par exemple en fiscalité ou en planification successorale. Ceux-ci peuvent répondre à des préoccupations différentes de celles liées aux revenus de la retraite.

Soutien à l’épargne et aux investissements en toute confiance

Les fonctionnaires disposent souvent de ressources substantielles pour la retraite. Toutefois, sans conseils adéquats, ils risquent de manquer des occasions ou de faire face à des défis imprévus. En tant que spécialiste en conseils financiers, vous êtes bien placé(e) pour les guider et pour aligner leurs avantages avec leurs objectifs financiers.

Favoriser les conversations proactives et offrir des conseils sur mesure permet à votre clientèle d’épargner et d’investir en toute confiance, tout en optimisant ses sources de revenus pour la retraite. Beneva vous accompagne à chaque étape.