Faut-il revoir vos assurances à la retraite?

D’abord, les questions à se poser

Avant de balancer par-dessus bord toutes vos assurances, une analyse de chaque protection s’impose. Conviendra-t-elle à vos besoins une fois à la retraite?

À l’aide de questions, commençons par déterminer le scénario qui s’offre à vous lors de votre retraite.

Avez-vous un régime d’assurance collective?

Si vous en avez un

Vous faites partie des chanceux côté assurances.

Vérifiez ce que votre plan collectif couvrira quand vous serez à la retraite. Si vous jugez que les protections ne suffisent pas, vous pourrez vous tourner vers de l’assurance individuelle pour une couverture complète.

Si vous n’en avez pas

Première option : passer par le plan collectif de votre conjointe ou conjoint si son employeur lui en offre un.

Si tel n’est pas le cas, alors le régime public d’assurance médicaments vous remboursera certains frais médicaux.

Pour le reste, vous pouvez magasiner une assurance vie et maladie complémentaire.

Assurance vie

« Une assurance vie est-elle nécessaire quand je serai à la retraite? » Répondre à cette question n’est pas si simple. En fait, ça dépend de vos besoins et de ce que vous allez laisser à votre décès.

Le but principal de cette protection est d’éviter à vos proches de payer vos créances et l’impôt à votre décès. Il y a les frais funéraires, votre prêt hypothécaire(s’il y a lieu), votre prêt auto, le solde de vos cartes de crédit, etc. Additionnez le tout, et voilà une somme importante qu’il vaut mieux éviter de refiler à votre succession.

En l’absence d’une assurance vie, est-ce que le seul revenu du conjoint suffira pour maintenir son niveau de vie?

Vous avez un régime d’assurance collective? Vérifiez s’il comprend une assurance vie. En général, elle est temporaire et en vigueur tant que vous travaillez. Elle est souvent calculée selon un pourcentage de votre salaire.

Mais il existe un plan B où vous pouvez transformer votre assurance vie collective en assurance individuelle. Ça vous évite de passer des tests de santé pour l’obtenir. Cette transformation permet aussi de geler le prix de cette assurance pour le reste de votre vie.

Attention au montant d’assurance! C’est possible qu’il soit plus bas une fois à la retraite. Il pourrait aussi diminuer une fois que vous atteignez un certain âge, par exemple 75 ans.

Assurance soins de santé et maladies graves

Après des années de couverture par votre régime d’assurance collective, voilà que vous entrevoyez une hausse des soins de santé une fois à la retraite. Et plus vous gagnerez en âge, plus la facture des médicaments risque de gonfler.

Évidemment, il y a toujours le régime public d’assurance médicaments qui peut en payer une partie.

Avez-vous quand même envisagé de prendre des assurances soins de santé ou maladies graves en complément au régime public?

La première couvre les frais suivants :

• les médicaments non couverts par le régime public d’assurance médicaments
• les soins des professionnels de la santé
• les frais d’hospitalisation
• les coûts pour des examens et des diagnostics
• les transports en ambulance
• les soins de la vue (extra)
• les soins dentaires (extra)
• etc.

Quant à l’assurance maladies graves, elle prévoit le versement d’un montant forfaitaire 30 jours après le diagnostic d’une maladie couverte au contrat.

Vérifiez si l’assureur derrière votre régime collectif peut vous couvrir pour vos soins de santé lors de votre retraite. Souvent, le tarif est avantageux et vous n’avez pas à passer de tests médicaux pour l’obtenir. Plutôt rassurant quand vous avez quelques bobos ici et là!

Pour en profiter, vous devez faire la demande dans un certain délai suivant la fin de votre régime collectif. Cela peut varier entre 30 et 90 jours selon les assureurs. Après, des tests médicaux pourraient être exigés, et le prix de l’assurance risque d’être revu à la hausse.

Assurance voyage

S’il est une protection qui gagne en importance à cette étape de votre vie, c’est bien l’assurance voyage! Vous pouvez compter sur elle si vous avez une âme de globe-trotter, puisqu’elle couvre :

• les frais d’annulation ou d’interruption de voyage
• les soins médicaux d’urgence
• le rapatriement au pays

Souvent incluse dans plusieurs plans de retraités, elle comprend aussi un service d’assistance pour vous guider une fois à l’étranger.

Avant de partir en voyage, vérifiez le nombre de jours maximum de couverture.

Assurance auto

Dans le cas de votre assurance auto, c’est bien plus votre nouvelle réalité qui viendra dicter les protections et ce que devrait contenir  votre contrat :

• Est-ce que vous roulerez moins?
• Allez-vous déménager?
• Changerez-vous de voiture?
• Allez-vous voyager plus souvent aux États-Unis, où l’on recommande une protection de responsabilité civile de 2 millions$?

Prenez donc le temps nécessaire pour revoir vos protections avec votre assureur afin qu’elles répondent à vos nouveaux besoins.

C’est aussi l’occasion de profiter de quelques rabais si vous êtes dans l’une de ces situations :

• Vous combinez vos assurances auto et habitation.
• Vous faites partie d’un organisme ou d’une association de retraités.
• Vous n’avez pas fait de réclamation dernièrement.
• Votre voiture est équipée d’un système de repérage.

Assurance habitation

Portez une attention particulière à la protection de responsabilité civile de votre contrat d’assurance habitation. Assurez-vous que le montant est suffisant si vous devez verser une compensation à une autre personne qui vous poursuit.

Que vous soyez responsable ou qu’il s’agisse de négligence, vous serez à l’abri contre les blessures et les dommages causés sur les lieux de votre demeure et même ailleurs.

Voici quelques scénarios possibles :

• Inspiré par Picasso et caillou pointu en main, votre petit-fils a laissé libre cours à sa créativité sur la décapotable de votre voisine. Cette dernière doit faire réparer son auto avant que la rouille s’installe et souhaite vous refiler la facture.
• Vous blessez quelqu’un avec une balle perdue lors d’une partie de golf aux États-Unis.
• Vous causez un dégât d’eau dans un chalet que vous avez loué le temps d’un week-end.

Vérifiez auprès de votre assureur vos protections. Il vous proposera celles qui correspondent à vos besoins.

Tracer son propre chemin

Vous l’avez deviné : il n’y a pas de plan unique pour vos assurances quand vous serez à la retraite.

L’idéal? Faire l’inventaire de toutes vos assurances. Contactez votre assureur auto et habitation et nos conseillers financiers. Ensemble, vous allez établir vos besoins et élaborer un plan de protections complet pour votre nouvelle réalité.