Avez-vous un plan de décaissement de vos placements pour votre retraite?

Quels sont vos objectifs de retraite?

Avant de plonger dans les chiffres, posez-vous les questions : de quoi ai-je envie? Quels seront mes besoins et mes projets de retraite?

Il est possible que votre rythme de vie change selon votre état de santé. Au début, vos dépenses seront peut-être orientées vers les voyages et les projets plus actifs. Mais ne perdez pas de vue que vous pourriez avoir besoin éventuellement de soins de santé et d’un hébergement adapté.

On commence par quoi? Le budget!

Avant d’élaborer un plan de décaissement de vos placements, vous devez préparer un budget. D’un côté : les dépenses. De l’autre : les revenus.

Évaluez ce dont vous aurez besoin pour conserver le même niveau de vie à la retraite. Ici, la règle est plus complexe qu’un pourcentage de votre salaire. L’idéal est de s’en tenir à un montant.

Côté revenus de retraite, ils proviennent de plusieurs sources :

• l’un des différents régimes de retraite offerts par vos employeurs
• rente du Régime de rentes du Québec (RRQ) (Cet hyperlien s'ouvrira dans un nouvel onglet)
• pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) (Cet hyperlien s'ouvrira dans un nouvel onglet)
• supplément de revenu garanti (s’il y a lieu)
• REER
• FERR
• CELI
• compte de retraite immobilisé (CRI)
• placements non enregistrés (comptes bancaires, gains en capital, dividendes, etc.)
• etc.

Peut-être comptez-vous travailler à temps partiel ou encore fonder une entreprise? Ces revenus comptent aussi dans le calcul!

Mieux vaut couvrir tous les angles avec des conseillers financiers. Ils sont les mieux placés pour vous aider.

Et maintenant le décaissement

Budget en main, vous voilà enfin au cœur du sujet. Pour savoir exactement ce que vous devez retirer de vos placements, vous devez tenir compte des facteurs suivants :

• taux d’imposition
• montant des revenus
• âge
• besoins (train de vie, dépenses, etc.)
• situation conjugale, entre autres, pour le fractionnement des revenus
• succession
• diversification des placements pour sécuriser ceux qui seront retirés lors des 5 à 7 premières années

Vous devrez considérer l’espérance de vie qui ne cesse de progresser : 84,1 ans pour les femmes et 82,3 ans pour les hommes. Avec la retraite susceptible de s’étirer, il faut prévoir l’épargne en conséquence.

Quand l’inflation réduit votre pouvoir d’achat

L’inflation, c’est bien plus que le sujet de l’heure dans les médias! C’est aussi celle qui vient brouiller les prédictions de plusieurs personnes retraitées ou en voie de l’être.

Quand les prix des biens et des services montent en flèche, c’est votre pouvoir d’achat qui diminue. Quand vient le temps d’établir les montants à décaisser, votre conseillère ou votre conseiller inclura toujours l’inflation dans les calculs.

Que faire de vos CELI?

La beauté du CELI, c’est que vous pouvez le garder toute votre vie. Vous retirez des montants et pas besoin de payer d’impôt! Vous pouvez même continuer à y cotiser si votre plafond n’est pas atteint.

Dans certains cas, il est préférable de décaisser en premier votre CELI et ensuite votre REER. Cette stratégie permet de reporter l’impôt à payer et de réduire la facture fiscale de vos placements.

Discutez-en avec l’une ou l’un de nos conseillers financiers pour vérifier si c’est avantageux pour vous.

Que faire de vos REER?

Plusieurs options s’offrent à vous.

La première consiste à retirer une partie de vos REER avant vos 71 ans. Si cette étape s’échelonne sur plusieurs années, vous pourriez payer moins d’impôt sur vos retraits.

Une fois que vous aurez atteint 71 ans, vous n’aurez toutefois pas le choix : vous devrez transformer vos REER en FERR ou encore acheter une rente.

Grâce aux FERR, les intérêts générés par vos placements continuent de croître à l’abri de l’impôt. Chaque année, vous devrez aussi retirer un montant minimum de vos FERR. En faisant cela, n’oubliez pas qu’il s’agit d’un revenu et que ce montant sera imposable.

L’appel de la rente pour plus de sécurité

Contrairement aux placements dans vos FERR qui peuvent fluctuer selon les marchés, la rente est une solution où les revenus sont garantis et prévisibles. Pas de mauvaise surprise ici : vous savez dès le départ ce qui sera versé dans votre compte bancaire! Les revenus peuvent même être indexés pour tenir compte de l’inflation.

Vous pouvez acheter une rente avec vos placements enregistrés, comme vos REER, ou ceux qui sont non enregistrés.

N’oubliez pas vos CRI!

Vous avez un ancien fonds de pension dans un compte de retraite immobilisé (CRI)? Vous avez bientôt 65 ans et plus et un fonds de retraite? Optez pour le fonds de revenu viager (FRV). Il permet de tirer un revenu de retraite, tout en continuant de faire fructifier votre épargne selon votre tolérance au risque.

En compagnie de l’une ou l’un de nos conseillers financiers, vous évaluerez le nombre d’années pour distribuer l’épargne accumulée

Même le CELIAPP!

Ce nouveau joueur dans l’univers des investissements ne se limite pas seulement à l’achat d’une première maison comme son nom l’indique!

Si vous en possédez un, vous avez 15 ans pour acheter une propriété. Sinon, votre CELIAPP devra être fermé.

Mais vous pouvez aussi transférer, sans pénalité, les sommes accumulées dans votre CELIAPP dans un REER ou un FERR. Cette option est particulièrement intéressante si vous avez atteint la limite de vos cotisations REER. Ainsi, les rendements sont à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous les retiriez.

Impôt et fiscalité ou comment diminuer les effets de vos retraits

L’objectif à réaliser avec nos conseillers financiers : réduire au maximum l’impôt à payer, sans changer de palier d’imposition. Ce moyen permet d’allonger votre épargne, mais aussi de mieux équilibrer ce que devra payer votre succession à votre décès.

Et on fait ça comment? Avec un plan de décaissement qui répartit les retraits entre vos placements enregistrés et ceux qui ne le sont pas. L’ordre de décaissement de tous vos revenus de retraite est crucial pour s’assurer qu’assez d’impôt a été prélevé sur ces revenus.

À voir… et à revoir

Le décaissement de vos placements est une étape importante de la planification de votre retraite. Prévoyez un plan qui peut être appelé à changer selon les fluctuations des marchés et les imprévus.

Chaque année, révisez votre plan de décaissement avec l’une ou l’un de nos conseillers financiers. Tient-il toujours la route?

Bonne retraite!