L’éducation financière pour mieux gérer votre argent
Dans un monde où tout change à la vitesse grand V, garder le contrôle sur ses finances, c’est essentiel. Que vous soyez novice ou déjà à l’aise avec les chiffres, une bonne éducation financière est la clé pour prendre des décisions éclairées et protéger votre avenir.
Le saviez-vous? Selon un sondage de l’Autorité des marchés financiers (AMF) effectué en 2021 (Cet hyperlien s'ouvrira dans un nouvel onglet), plus de la moitié des Québécois n’ont pas de plan structuré pour leur retraite. Ceux qui comprennent mieux les concepts financiers planifient plus souvent leur avenir avec succès. En vous informant aujourd'hui, vous prenez le contrôle de votre vie.
Voilà pourquoi ça vaut la peine de déboulonner les principales croyances populaires!
Assurance : votre bouclier financier
Votre beau-frère vous l’a sûrement déjà dit : « pas besoin d’assurance individuelle, ton employeur te couvre. Pourquoi payer pour rien? » Ça semble logique, non? Mais creusons un peu plus.
Les assurances offertes par les employeurs sont temporaires. Elles ne couvrent souvent qu’une fraction de vos besoins réels et se terminent avec votre emploi. Certains n’auront donc plus d’assurance à la retraite.
De plus, même si vous restez dans la même entreprise, le plan collectif ne suffit pas toujours. Une assurance individuelle vient compléter cette couverture et offre une protection plus robuste. Pour mettre vos proches ou vos héritiers à l’abri, c’est un filet de sécurité précieux.
Sans compter que s’assurer quand on est jeune permet de bénéficier de tarifs plus avantageux et de garantir son accès à l’assurance dans l’avenir.
Vous en apprendrez plus en consultant l’Autorité des marchés financiers (Cet hyperlien s'ouvrira dans un nouvel onglet) et le site du Gouvernement du Canada (Cet hyperlien s'ouvrira dans un nouvel onglet).
Passons maintenant à l’épargne et aux placements, un autre sujet souvent mal compris.
Épargne et placements : le duel des épargnes
Peut-être que le même beau-frère bienveillant vous a dit aussi : « ne prends pas de REER, tu vas payer plus d’impôt quand tu vas le retirer. Un CELI, c’est plus payant »! Mais la réalité est plus nuancée.
En effet, le CELI est souvent vu comme l’option la plus simple et flexible, mais ça dépend de vos besoins. Le REER, lui, permet de réduire votre revenu imposable. Ça peut être vraiment profitable si vous vous situez dans une tranche d’imposition élevée. L’avantage du REER, c’est que vous cotisez quand votre taux d’impôt est plus élevé et vous retirez à la retraite, lorsque votre taux diminue possiblement. C’est ce report qui rend le REER intéressant, en plus de l’accumulation à l’abri de l’impôt.
La vérité, c’est qu’il n’y a pas de solution universelle. Chaque personne vit sa propre situation. C’est pourquoi les conseillers financiers peuvent vous aider à établir un plan adapté à vos besoins.
Penchons-nous maintenant sur un aspect important de votre avenir : la planification de la retraite.
Retraite : anticiper pour mieux profiter
Peut-être que votre beau-frère, toujours aussi sûr de lui, a affirmé : « tu vas en avoir en masse avec les pensions des gouvernements! Inutile de planifier ta retraite. » C’est un peu trop optimiste!
En réalité, les prestations gouvernementales, comme le Régime de pensions du Canada (RPC) et la Sécurité de la vieillesse (SV), ne suffiront pas pour couvrir tous vos besoins à la retraite. En fait, ils remplaceront moins de 35 % des revenus de travail. Avec l’espérance de vie qui augmente et les coûts imprévisibles des soins de santé, un plan personnalisé devient essentiel pour vous assurer une retraite confortable et sécurisée.
Imaginez que vous voulez maintenir votre style de vie actuel, voyager et profiter de vos passions. Avec une retraite qui peut durer 25 ou 30 ans, mieux vaut y penser dès maintenant pour éviter les mauvaises surprises.
Une fois votre plan de retraite en place, il faut aussi comprendre comment la fiscalité peut influencer vos économies et vos revenus futurs.
Fiscalité : démêler l’impôt comme les pros
La fiscalité, c’est quoi? C’est tout ce qui touche aux impôts qu’on paie sur nos revenus, biens et achats. Comprendre le système fiscal vous permet non seulement de mieux gérer votre argent, mais aussi d’en tirer parti pour épargner avec efficacité.
Bon, voilà que l’autre beau-frère s’en mêle : « tu paies 40 % d’impôt! Comment veux-tu épargner? » Encore une fausse croyance. En réalité, au Québec, en 2024, un revenu total de 100 000 $ est imposé à 26,5 %. Il faudrait un revenu de 246 000 $ pour payer 40 % d’impôt sur le revenu total.
Pour bien comprendre, tâchons de différencier le taux marginal du taux moyen d’impôt. Notre système d’imposition est progressif. C’est-à-dire que vos revenus sont divisés en plusieurs tranches, et que chaque tranche a son propre taux d’imposition. Le taux marginal correspond au pourcentage d’impôt appliqué à la dernière tranche de votre revenu. Plus celui-ci est élevé, plus le taux marginal augmente, mais seulement sur les derniers dollars gagnés.
Le taux moyen d’imposition, lui, représente le total des impôts payés divisé par votre revenu total. Par exemple au Québec, un revenu de 60 000 $ correspond à un taux moyen de 20 %, alors que les derniers dollars seront imposés au taux marginal de 36,1 %.
De plus, plusieurs stratégies fiscales existent pour maximiser votre épargne, comme les déductions liées aux REER, les crédits d’impôt pour dons, et bien d’autres. Vous en saurez davantage en visitant les sites des gouvernements provincial et fédéral (Cet hyperlien s'ouvrira dans un nouvel onglet).
Comprendre la fiscalité est une étape clé, mais pour réussir financièrement, bien gérer vos avoirs personnels au quotidien est tout aussi crucial.
Finances personnelles : l’art de bien s’entourer
« Pas besoin d’un conseiller financier si tu n’as pas beaucoup d’argent à investir. » Encore une idée reçue! Au contraire, il ne faut pas attendre d’avoir un montant à investir pour s’entourer d’un conseiller ou d’une conseillère. Ces professionnels peuvent vous aider à bâtir un plan financier solide pour vous permettre de réaliser vos projets. Ils vous accompagneront pour gérer vos dettes et choisir les bonnes stratégies d’épargne, tout en s’assurant de conserver votre sécurité financière en cas d’imprévus comme une maladie.
Bref, même avec quelques milliers de dollars à investir, un plan structuré vous guide pour éviter les erreurs et atteindre vos objectifs plus vite.
Prenez les rênes de votre avenir financier
N’attendez pas que des imprévus surviennent. Prenez en main votre avenir financier dès maintenant et faites confiance à Beneva pour vous accompagner! Ce que vous faites aujourd’hui avec votre argent peut tout changer pour demain. Assurez-vous, épargnez, optimisez vos impôts.
La clé? Une gestion éclairée. Vous informer, c’est vous offrir la tranquillité d’esprit que vous méritez. Consultez nos conseillers financiers!