Secteur de la construction : tout sur le prix de l’assurance entreprises

Comment le prix de votre assurance entreprises est-il calculé?

Quand vient le temps d'établir le prix de votre assurance entreprises, votre assureur tient compte d’une multitude de facteurs.

Bien sûr, il y a les plus évidents :

• protections choisies
• montant de la franchise et de la protection responsabilité civile
• valeur des biens à assurer (équipements, outils, véhicules, etc.)
• valeur pour reconstruire ou repartir un chantier alors que l’inflation et le coût de la main-d’œuvre créent une certaine pression
• nombre de réclamations
• changements climatiques

Ensuite, il faut y ajouter le calcul des risques propres à l’industrie de la construction, entre autres :

• travaux mal effectués
• incendie
• vandalisme et vol (qui est d’ailleurs en hausse sur les chantiers)
• dommages causés par l’eau
• réputation de votre entreprise et sa solidité financière

Les types de travaux que vous effectuez ont aussi une incidence sur le prix de votre assurance entreprises. Pour certains corps de métier, les risques de dommages sont plus élevés que d’autres. Par exemple, les travaux de soudure coûtent plus cher à assurer que ceux de peinture, de plomberie ou d’électricité.

Le lieu de vos chantiers joue également sur le calcul du prix de votre assurance. Certains d’entre eux, comme un aéroport ou une raffinerie, sont susceptibles de provoquer des réclamations catastrophiques.

Finalement, votre assureur tient compte aussi de ces facteurs :

• emploi de sous-traitants
• secteur d’activité de votre entreprise
• revenus
• années d’expérience
• présence dans un marché américain

Ce que vous pouvez faire pour réduire le prix de votre assurance

Ça se peut, ça? Mais oui, c’est possible, si vous appliquez les conseils suivants :

• Revoyez vos protections avec votre assureur.
• Augmentez le montant de votre franchise selon votre capacité de payer en cas de sinistre.
• Exigez une preuve d’assurance des sous-traitants avec qui vous faites affaire.
• Installez un dispositif de repérage sur votre véhicule, s’il est convoité par les voleurs.
• Prenez en considération les hausses de coûts attribuables à l’inflation.
• Révisez la valeur estimée (VEC) de votre contrat régulièrement. Votre assureur pourra alors, au besoin, mettre à jour certaines polices existantes. C’est une façon d’éviter les éventuels problèmes de sous-assurance et de les régler rapidement.

À cela, vous pouvez aussi ajouter les mesures de prévention et les protocoles que vous mettrez en place pour réduire les nombreux risques auxquels peut faire face votre entreprise :

• incendie
• vol et vandalisme
• dégâts d’eau
• blessures et chutes
• dommages causés par les orages et la foudre
• cyberattaques
• fraude

Pour parer à tous les scénarios possibles, vous avez besoin de préparer un plan de continuité des affaires.

Des protections adaptées au monde de la construction

Malgré la mise en place de mesures préventives pour réduire les risques de dommages, de vol, ou d’accident, les choses peuvent mal tourner. C’est là que l’assurance peut proposer des solutions selon les types d’entreprises de construction et d’entrepreneurs.

Que vous ayez un contrat pour la construction d’infrastructures ou d’immeubles résidentiels, commerciaux ou institutionnels, vous devez protéger votre chantier. Attention, un contrat d’assurance peut se révéler insuffisant pour assurer à la fois l’équipement et les matériaux. Vous avez tout intérêt à choisir une assurance adaptée à vos activités.

L’assurance entreprises

La hausse des prix, les retards d’approvisionnement en matériaux et le manque de main-d’œuvre exercent une pression sur votre entreprise. Avant de vous procurer une assurance, envisagez tous les cas de figure pour choisir les protections adéquates. Essayez de répondre à ces questions :

• Quels sinistres pourraient affecter mes opérations?
• Combien d’argent aurais-je besoin pour reconstruire un bâtiment détruit par un incendie?
• À combien j’évalue un retard de livraison du projet?

En fait, les garanties, les programmes et la VEC du projet assuré sont des facteurs déterminants sur le coût de l’assurance. La VEC est principalement influencée par les répercussions de l’inflation, le prix des matières premières et du carburant et les salaires de la main-d’œuvre.

L’inflation joue un rôle primordial dans l’assurance de votre projet de construction. Si vous avez connu des augmentations dans les 3 chiffres pour certains matériaux, la VEC pourrait avoir explosé en cours de chantier. Vous déclarez un sinistre à ce moment-là? En cas de réclamation, difficile alors pour les assureurs de calculer une provision suffisante par rapport au prix initial du contrat.

L’assurance des biens

Pour que vos chantiers roulent comme sur des roulettes, ça prend plus qu’un marteau et un tournevis!

Pensez à choisir une assurance qui couvre tous les biens liés à vos activités :

• outillage
• équipements motorisés
• fournitures et matériaux
• échafaudages, coffrages, clôtures, etc.

L’assurance chantier

L’assurance chantier vous protège en cas de perte ou de détérioration des travaux et des bâtiments en cours de construction. Elle couvre les risques suivants :

• valeur des biens (matériaux neufs et fournitures)
• effondrements (mouvements du sol et tempêtes de vent)
• vol et vandalisme (sur le chantier en cours)

Vous pouvez également assurer des outils et d’autres équipements portatifs (scies, lasers, marteaux, génératrices, etc.).

L’assurance responsabilité civile

Un chantier comporte des dangers pour les travailleurs ainsi que pour les visiteurs (acheteurs, fournisseurs, et même les intrus). De plus, un accident peut aussi endommager les biens d’une autre personne.

Malgré vos stratégies et vos protocoles pour prévenir le risque de sinistres, les accidents peuvent arriver. Et votre entreprise pourrait devoir payer pour les dégâts. Mieux vaut donc vous protéger au cas où une personne produit une réclamation ou si elle poursuit votre entreprise à la suite de blessures ou d’un dommage matériel.

L’assurance responsabilité civile couvre les frais de défense de votre entreprise. Elle se charge aussi d’indemniser la personne si votre entreprise est tenue responsable. L’assurance responsabilité civile protège également votre entreprise si un sous-traitant effectue mal son travail.

Votre contrat d’assurance sur mesure

Que vous soyez entrepreneur général ou spécialisé, chevronné ou débutant, vous avez à cœur la bonne marche de vos projets.

Parlez avec votre assureur pour choisir les protections adaptées à votre activité. Parfois, il est plus avantageux de payer un peu plus cher pour protéger votre entreprise de façon adéquate et réaliser vos chantiers l’esprit plus tranquille.